黄金彩票给家人买保险,顺着这个思路准没错!

来源:网络整理   2019-03-02 16:38  编辑:网络整理  人气:

  人到中年,总是怕保障不够。第一怕生病,一场小病的医药费+误工费,轻松搭进去两个月的工资;第二怕失业,房贷车贷再加上孩子的教育费压着,一个月的口粮都不敢断。于是越来越多的朋友把目光投向保险。

  大家的诉求其实很简单,住院能给报一份,重病了能给赔一份,身故了能给留一份,在此之上再能给自己或者孩子存一份,就完美了。

  但拿着这些想法到了保险市场,往往是碰了一头包。从保险公司到产品条款,从保单保额到年金收益,一趟咨询下来听了百家之言,却始终不能融汇成一套可执行的方案。为什么会造成这样的结果呢?

  其实,你从一开始咨询的方向就错了。买保险,以家庭为单位才靠谱!咨询保险分下面几步走,保你思路清晰方案可行。(添加微信:bxdaren 享免费咨询)

  明确家庭投保人口

  “我们家6口人“,“我们家8口人“,

  小管家不是在这里做人口普查,明确家庭投保人口要从下面几个方面做准备。

  年龄情况

  拿很多80后的常规家庭模式来说,往往是“4老2种1小”的模式,年龄分布就是4位55-60岁的老人,2位30-35岁的成年人,1位5-15岁的宝宝。

  我们为什么首先要明确年龄?因为年龄决定了购险的两大要素,第一是承保,比如60岁以上的人群购买重疾险就会比较困难,70岁以上购买寿险、年金险会比较困难;第二是保费,家庭的整体年龄结构会直接影响家庭的总保费的高低。

  健康情况

  如果给家人投保健康险,那么健康情况大家一定要掌握清楚。

  在投保时,健康状况出现问题一般会分为4种情况:

  第一,顺利承保。对于一些轻度疾病,保险公司在健康告知中会进行问询,但是如果投保人比较年轻,或者有医疗报告证明后续症状减轻或消除,那么通过核保(向保险公司递交医疗材料进行承保认定)是有可能顺利承保的。

  第二,加费承保。对于保险的“圈内人”来说,加费承保是件“大喜事”。因为这代表着保险公司不认可你健康状况的基础上,还愿意给你承保。正所谓能用钱解决的事情都不叫事,当健康状况亮起“黄灯”时,还能获得一份保障, 是非常宝贵的。

  第三,除外承保。在这点上,小管家多说两句。

  对于“除外”的情况,就证明在这类疾病上,保险公司认为你目前身体状况的患病风险太大了。比如甲状腺结节、乳腺结节,就有可能出现除外承保。

  这时,消费者往往会出现心灰意冷的情绪。其实我很理解这类朋友的心理:身体已经出了小状况,买保险就是为了防“特定的一种病”,那么既然保险公司“除外”了,也就没有买保险的必要了。

  这里小管家提醒你两点:第一,买保险要成体系的去买,而不是为了某种特定疾病,风险往往来自于最短的那一块木板;第二,健康的一处红灯,并不代表着其他全部OK,不能为了一颗歪脖树放弃了整片大草原。综上,即使出现了除外承保的情况,也要积极选择投保。

  第四,拒保。如果出现这种情况,就证明你的健康状况比较糟糕了,要尽快调整。

  保费预算

  很多小伙伴找代理人咨询保险问题的时候,常常在被问到保费预算的时候支支吾吾的,对此,小管家表示理解:

  如果预算说少了,怕代理人觉得“没啥油水”,不给好好做分析策划;如果预算说多了,怕代理人觉得“是一只肥羊”,被坑被骗。

  在这里小管家要指出这个误区,在做保险咨询的时候,打算拿出多少钱来进行投保是一件很正常的事情,消费者大可不必在和代理人沟通这个问题的时候如临大敌。

  比方说你打算拿1万来购买重疾险,代理人出于经济实惠的考虑给你搜罗了很多6000元档的产品,到最后你还会觉得保障不足不全面。闹出这种乌龙,浪费时间浪费精力。

  在明确了以上3点之后,我们购险的“人员框架”也就定下来了。

  给谁买,能不能买,花多少钱买。

  确定投保种类

  明确了购险人员之后,你还要弄清楚买什么类型的保险。

  一般来说,保险分为健康险和理财险两大类,健康险又分为重疾险、医疗险、意外险和定期寿险;理财险则分为年金险、分红型、万能型和终身寿险等等。

  这里先说一句大前提:一定要先健康,后理财。

  健康保障一定是家庭的第一位,哪怕一位家庭成员没有把健康类产品配置完毕,小管家都不建议大家把有限的保费预算投入到理财险中。

  对于健康险,小管家分类说一下。

  重疾险:

  重疾险是家庭保障最关键的一环,可以算的上是整个保险体系的主心骨,除了超出年龄限制的老人外,大人和孩子都需要购买。而且在购险时,要提前想清楚以下几个方面:

  终身还是定期?

  终身重疾险费率高,定期重疾险费率低,所以小管家建议,将终身重疾险作为核心中的核心,今后工资提升了,再用定期重疾作为加保。

  也就说我常说的,“终身做基础,定期做辅助”。

  保额买多少?

  既然是用来保障重疾风险的,那么购买的重疾险就一定要覆盖一般重大疾病医疗的开销。这里面直接说结论:

  成人不建议低于30万,儿童不建议低于50万。

  多次赔付还是单次赔付?

  对于这个问题,小管家之前说过挺多次了。随着人类平均寿命的提高和重疾治愈率的提高,一款能够进行多次赔付的重疾产品在未来是十分重要的。

  如果保费预算还充足,一定要尽可能配置多次赔付产品。特别是对于父母给孩子投保的情况来说,一则儿童购险便宜,单次与多次之间的差别不大;第二是儿童保障年限比成人更长,多次赔付更有价值和意义。

  医疗险

  在这里先说一个大前提,很多朋友觉得医疗险的保额动辄百万级别,保费才几百元;重疾险50万的保额,保费竟然轻松破万。医疗险能不能代替重疾险呢?

  首先,医疗险是报销性质的,不管保额是300万还是200万,花多少报销多少;重疾险是给付性质的,确诊就赔付,不论这笔钱你会用来做什么。

  其次,面对疾病特别是重大疾病,医疗费用是一部分,误工费也是非常巨大的,2-3年不工作,就是20-30万的亏空,这笔钱也要靠重疾险。

  最后,市面上现在的医疗险大多是短期的,中间的续保、等待期难免会产品空窗期,有了重疾保障才能安心。

  综上,医疗险和重疾险在健康保障中各司其职,谁也不能替代谁。

  在质询医疗险之前,要想清楚以下几件事。

  百万还是小额?

  顾名思义,百万医疗险的保额一般有几百万,小额医疗险则多半为3、5万,两者之间除了保额的差别外,另一个差别就是免赔额。

  一般来说,百万医疗险有1万的免赔额度,超过这个额的数目才给报销;小额医疗险则没有免赔额,两者算的上是相得益彰,都有购买的必要。

  但是如果保费预算有限,那可以优先购买百万医疗险,毕竟发烧感冒这类不烧钱的小病咱们还是看得起的。

  赔付范围在哪里?

  既然是报销类型的保险,那么保险公司就一定会对就医地点做出要求。市面上一般几百元的百万医疗险,都是二甲以上皆可报销。

  但如果你对高端医疗有需求,那一定要看清报销范围。特需医疗、国际部甚至海外医疗都有对应的产品,大家不要搞错以免理赔时闹出乌龙。

  自费药进口药怎么报?

  买了保险,就是希望看病的时候能够任性一把。

  “大夫,我有保险,进口药随便用”,你看这话说着多硬气。所以对于医疗险来说,能不能报销进口药大家也一定要多关注。

  意外险

  相比于重疾险和医疗险来说,意外险的投保限制是最宽泛的,而且适合全年龄段的朋友投保。

  那么我们在给家人选择意外险的时候,需要关注两点:

  是否包含猝死?

  在意外险的定义中,大家认为最为“意外”的猝死是不被包含在其中的。如果是给家庭中工作强度、压力比较大的人口投标,我们要尽量选择含有这类保障的意外险。

  是否报销进口药?

  对于意外险来说,除了意外身故以外,最关键的就是意外医疗了。

  小管家之前不慎摔伤骨折过,一些正骨的骨折医疗器械中,国产的产品和进口自费的产品之间价格差距很大。如果想要正常报销,那么一定要要慎重选择。

  定期寿险

  人世无常,如果一辈子出现了什么闪失,那么定寿险就是给孩子、老人最好的交代。

  因为险种的作用摆在那里,所以定期寿险的适用人群也就非常清晰了,一定要为家庭中含有较高经济负担的人口进行配置,比如家中的夫妻二人。

  其实对于寿险的考量,是所有健康险种中最简单的,你只需要弄清楚想要购买的保额,然后挑一款最便宜的产品就可以了,这里不过多赘述了。

  搞清楚了“投保人口”,搞清楚了“投保种类”,你就算完成了保险的准备工作,理清了这些思路再去买产品,就会少走很多弯路,也能避免很多损失。

  当然,如果你觉得这些太麻烦了,自己弄清这篇文章中的内容都很头大。那也没关系,添加微信和我私聊呗,小管家这边也有家庭方案私人订制的服务呦~

  好了,今天的内容就是这样,咱们明天再见。

  有任何保险问题,欢迎添加微信进行免费咨询!

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